我的天!这些平台居然没有风控部门?

摘要: 这风控可以说是做得很“牛掰”了!

12-13 06:38 首页 P2P网贷圈

文 | 花荣


昨天有位读者微信上问我:趣店上市是不是说明现金贷和消费信贷平台现阶段很安全,可以放心投资呀?


我认为他说对了一半:现阶段个人信贷平台确实相对之前安全一些,但还远没到可以放心投资的时候,而且风险可能会快暴露



先来说一下现金贷平台的两大通病:风险后置与多头借贷


为了尽快回笼资金,进一步放贷,现金贷平台实际上会设置高昂的“手续费”与“砍头息”,虽然监管曾明令禁止过,但架不住利益的驱使,很多平台仍旧会这么去做。


举个例子,平台先放出1000万的贷款,通过砍头息收回100万,再将这100万放出,收回10万……


长期做下去,资金杠杆会越滚越高,最初1000万的成本可以通过此种方式做出111.111万的利润。


而当第一批贷款到期后,如果有超过10%的坏账(此种可能性很大),平台的资金链就会开始断裂,最后面临破产倒闭。


当然,如果只是用平台自有资金去运营,最坏的结果无非是破产。


但引入投资人的资金后,资金敞口会继续扩大,相当于增加了平台自身的杠杆率,要是出现大面积坏账,就不单单是破产那么简单了。


如果说这一部分还可以靠平台自觉来避免的话,多头借贷却可谓“防不胜防”


部分借款人由于不具备良好的还款能力,在借款到期后很大几率会选择去其他平台“借新还旧”


由于种种原因,现在整个行业还具备统一的征信共享机制,甚至部分平台不上征信,这就使得一个借款人可以在数家乃至数十家平台上进行借款。


也正因如此,多头借贷无法得到有效地抑制,变相增加了整个行业的杠杆,长此以往容易产生系统性风险


另外,现在的信贷平台有个现象:现在大多数平台的资金端与资产端相分离


它们的资产实际上来源于第三方机构,也就是我们常说的现金贷平台与消费分期公司。


也就是说,不少平台,特别是一些中小平台本身不接触借款人,很大程度上无法拿到较为全面的资产数据。


此外,据我了解,有的平台由于只是承担资金端的角色,甚至都没有风控部门!


毫无疑问,此类平台的风险会更高一些,毕竟风控的缺失容易导致平台在很长一段时间内无法察觉可能存在的逾期与坏账


当然,监管也是不得不讨论的重点,不过这部分我打算在之后专门写现金贷时再说,限于篇幅,今天就不多聊了。



简单说完现金贷的风险后,我们继续讨论:如何分辨一家主营消费贷或现金贷平台的优劣。


第一,去了解是否拥有自有资产端。


一般而言,具有自主资产端的平台,在风控上会更加用心,并且对风险的预测会来得更为敏锐。


但同时要注意,对于那些体量较小的平台,即便双端合一,也不是什么值得炫耀的资本。


它们可能只是将民间借贷的融资渠道转移至线上而已,无法做好很好的风险控制,毕竟消费贷与现金贷很大程度上需要依赖大数据等金融科技的支持


第二,观察资产提供方的水准。


对于那些没有自家资产的平台,关注它们的资产提供方就显得尤为重要,毕竟风控把握在别人手里啊~


一般来说,平台如果对接知名资产方的话,会主动地将其披露出来,给投资人吃颗定心丸。


要是平台对接的信贷公司业务或许没那么优质,便会稍加掩饰,这时候直接询问平台也是不错的方法。


我觉得,现金贷和消费信贷本身带有高风险,资产优质程度普遍次于抵押贷款,要是对接的信贷公司没什么名气,尽量别去碰,一旦出事根本兜不住


第三,观察平台的投资利率。


有些平台为了增信,会主动寻找知名资产方进行合作,这就说明平台一定安全吗?


有一种情况是例外:如果你发现一家平台的资产来源于趣店、拍拍贷等龙头企业,但收益却高于其他同类平台,这说明什么?


说明第三方提供给它们的资产“相对劣质”!


稍微对P2P有些了解的读者肯定知道,宜人贷、拍拍贷等平台对借款人有着明确的风险划分


越是优质的借款人,所需支付的借款利息就越低,反之亦然(除了某家奇葩平台)


所以,当你发现宜人贷一个项目的收益才8%,而另一家与其对接的平台却给出了12%乃至更高的年化收益,那很有可能就是将劣质资产转让给了平台


这种情况下,项目的所有风险都由平台承担,而随着用户进行投资,风险自然而然地就会转嫁给投资人


与前两点相比,第三种情况由于迷惑性太强,可能造成的损失会更大!



不过话说回来,最本初的P2P就是源自于个人信贷,而现在监管的态度也是鼓励平台回归本源。


此外,趣店、宜人贷等平台的上市也给信贷平台增加了一定的自信,趋势之下,我依旧很看好个人信贷的发展。


虽然银监会之前曾出台文件提示现金贷的风险,但我认为,最好的监管不是一棍子打死,而是像大禹治水那般进行“疏通”,让那些高杠杆、违规操作的现金贷平台逐步降低规模,良性退出,才是对P2P投资人最好的交代!


对于颇具规模的平台,则应在能够高度把握风险的同时,降低运营成本,并稍加提高投资人能够获得的收益,增进信心,才是平台、投资人、市场三方多赢的局面!


PS:说来也巧,下周我会跑两家主营消费贷的平台,到时再和大伙儿分享下实地考察的结果~


大家周末愉快哈!


原创不易,点个赞吧~


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